口座開設の前に知っておきたいメリット

2022 1/25

2021-11-16

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大切な老後資金を守るために、知っておきたい企業型DCの自動移換とは？

確定拠出年金（DC）には掛金拠出時、運用時及び給付時において税制優遇があります。
掛金拠出時においては、事業主掛金は損金算入が可能で、加入者掛金は小規模企業共済等掛金控除の対象となります。
なお、確定拠出年金制度を利用せずに投資した場合、株式や債券、投資信託などで運用して得た利益および配当金、分配金に対しては、20.315%(所得税15%、住民税5%、復興特別所得税0.315％)課税されます。
しかし、確定拠出年金での運用利益等に関しては、課税されることがありません。
年金として受け取る場合に税制優遇を受けることができます。 *2
確定拠出年金の老齢給付金を一時金として受け取る場合は「退職所得控除」、年金として受け取る場合は「公的年金等控除」という控除が受けられます。 *5

また、年金を受け取る加入者が、自ら運用する商品を選ぶことができるもメリットと言えるでしょう。リスクコントロールを自分で行うことができるからです。
運用商品は運営管理機関によって異なりますが、基本的には国内外の債券型や株式型、バランス型といった様々なラインアップがあります。
リスクを抑えたい人は債券型、リスクを取ってリターンを狙いたい人は株式型などといった、各自の運用スタイルに応じた商品選びが可能です。

企業型DCの自動移換とデメリット

確定拠出年金は将来の給付額が運用結果に左右されるため確定していません。例えば、元本確保型でない商品を選択した場合、元本割れ等の資産運用リスクを負います。
確定拠出年金は原則（一定の要件を満たさない限り）脱退や途中で解約ができません。引き出しができるのは60歳以降なので、無理のない範囲で計画的に積み立てていく必要があります。
企業型確定拠出年金では運営管理機関を選ぶのは企業側であり、従業員（加入者）側ではありません。よって、自身のニーズにマッチする商品がない可能性が生じます。

また、注意しておきたい点があります。それは、自動移換という制度です。
自動移換とは、企業型DCに加入していた人が、転職や退職によって資格を喪失し、その後6ヵ月の間に、他の企業型DCやiDeCoに移換手続きをしないことで、それまでの資産が国民基金連合会に移されてしまうことです。 *6

1つ目は、資産が運用されないことです。
加入者でも運用指図者でもない「自動移換者」となり、その間は運用することができないので以下の手数料が控除され資産が目減りします。

2つ目は、手数料が引かれてしまうことです。
まず、自動移換された時点で4,348円（4,348円、2022年4月1日現在。以下同じ）の手数料が引かれます。その後、毎月52円（年額624円）の手数料が継続して引かれていきます。
その後、iDeCoへ資産を移す際には3,929円、再就職をして企業型DCや確定給付企業年金へ移換する際には1,100円の手数料がかかります。
企業型DCに関しては、移換先によって上乗せで手数料がかかる可能性もあります *6
このように意図しないコストが生じることは自動移換による大きなデメリットと言えるでしょう。

最後のデメリットは、自動移換された期間が確定拠出年金の加入者期間とみなされない点です。これにより、老齢給付金の受給開始が遅れる可能性があります *6
老齢給付金とは、確定拠出年金の加入者であった者に支給される年金または一時金であり、通算加入者期間に応じて受給開始時期が異なります。

企業型DCの移換手続き方法

まずは、転職先に企業型DCがある場合です。
この場合は、転職先の企業型DCに今までの資産をそのまま移換することが可能です。
「個人別管理資産移換依頼書」を転職先の担当部署に提出することで、手続きは完了します。 *7

次に、転職先に企業型DCがない、または退職して勤める予定がない場合です。この場合は、iDeCoへの移換手続きが必要です。
個人でiDeCoを扱っている金融機関を選択し、申し込みます。口座開設の前に知っておきたいメリット
この際に気を付けなくてはいけない点が、移換手続きのみで終わらせてしまうと、「運用指図者」として今までの資産を運用するのみになってしまうことです。
移換手続きに加えて、加入申出を行うことで、継続して掛金の拠出が可能となります。

最後に、転職先に確定給付企業年金（DB）がある場合です。
今までの資産を確定給付企業年金へ引継ぐことができる可能性があります。規約等によって可否が異なるため、転職先の担当部署にご確認ください。
移換が可能であるかどうかに関わらず、今までの資産をiDeCoへ移換することは可能です。
確定給付よりも確定拠出で資産運用したい人は、iDeCoへの移換手続きを行いましょう。

今回は企業型DCの自動移換について解説しました。
企業型DCの資格喪失後6ヵ月以内に移換手続きを取らなかった場合には、個人別管理資産は自動的に国民年金基金連合会（特定運営管理機関）へ移換されます。
自動移換された場合、運用がストップした中で自動移換に関する手数料に加え所定の管理手数料（52円/月）を継続的に負担することになります。また、自動移換されている期間は通算加入者等期間に算入されませんのでご留意ください。

自動移換されてしまうとデメリットが多く、老後の生活資金に影響を与えることがあります。
かつては退職金の給付額が、企業型給付年金（DB）が中心であったため、勤続年数や役職によって決まっていましたが、今はそのような企業が減っています。
自分の老後資金は自分で管理する時代です。
勤務している企業の退職金制度を早いうちに確認しておきましょう。

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楽ラップの口コミ・評判！実績やおすすめできる人も紹介

楽ラップの口コミ・評判を解説

ロボアドバイザー

最低1万円から投資できる
手数料や運用コースが選べる
株式の下落リスクを軽減できる
為替リスクを抑えられる

気軽に資産運用を始めたい初心者
市場の値動きを見ながらロボアドバイザーを使いたい人
ロボアドバイザーの為替リスクを抑えたい人

楽ラップはおまかせで資産運用できるサービス

楽ラップのサービス概要（手数料・運用実績）

全9コースからあなたにぴったりな運用コースを提案
入金するだけで長期・積立・分散投資ができる
下落ショックを抑える機能が使える

楽ラップは16つの簡単な質問に答えるだけで、あなたにぴったりな運用スタイルを提案。運用コースは全部で5つ用意されており、それぞれ運用目的が異なります。

楽ラップ運用コースの一覧

運用するコースが決まったら、あとは入金するだけ。最低1万円から始められ、あらかじめ設定した金額を毎月自動的に積立してくれます。知識・経験が少ない投資初心者でも、本格的な長期・積立・分散投資が可能です。

また、保守型を除いた各コースには「下落ショック軽減機能（DRC）」が利用可能。コロナショックやウクライナ侵攻など、市場が不安定になった場合の下落リスクを抑えてくれます。

下落ショック軽減機能（DRC）の概要図

このように、楽ラップは投資初心者でも安心して将来の資産を築く機能が揃っています。これから資産運用をしたいけど、何から始めたらいいかわからない方は、ぜひ楽ラップの利用を検討してみてください。

サービス名	楽ラップ
運営会社	楽天証券株式会社
最低投資金額	1万円
積立金額	1万円以上1円単位
積立頻度	毎月（10日・25日）
運用商品	投資信託（18銘柄）
運用スタイル	5通り
入金手数料	無料※銀行振込は各金融機関の手数料が発生
出金手数料	無料
運用手数料	固定報酬型：最大0.97% 成果報酬型：最大0.86%＋運用益の5.5%

運用実績について

口座開設の前に知っておきたいメリット

運用コース\利回り	1年	3年	5年	設定来
保守型	-3.21%	16.50%	20.97%	23.78%
積極型	9.37%	32.77%	44.84%	63.34%

運用コース「保守型」2022年2月時点の運用実績

運用コース「積極型」2022年2月時点の運用実績

運用開始からの利回りは保守型が23.78%、積極型は63.34% と、いずれも順調に増加中。現状、楽ラップはしっかりと利益を出していることがわかります。

実際の運用利回りは、始めるタイミングや積立金額などで変わります。 口座開設の前に知っておきたいメリット 口座開設の前に知っておきたいメリット楽ラップを利用している人のリアルな口コミ・評判が気になる方は、以下のリンクから移動可能です。

手数料（コスト）は2コースから選ぶ

楽ラップの手数料体系は、固定報酬型と成果報酬型の2種類。一般的なロボアドバイザーは固定報酬がほとんどですが、楽ラップはご自身の運用スタイルに応じて、手数料コースを選ぶことが可能です。

固定報酬型の手数料は、一律 0.715％。成果報酬型の手数料は 0.605%に加えて運用益の5.5% が上乗せされます。

楽ラップの手数料体系

運用利回りが2％を超えると、固定報酬型の方がお手頃です。先ほどご紹介した運用利回りを踏まえると、楽ラップは比較的簡単に2%を超えるので、固定報酬型を選ぶといいかもしれません。実際、楽ラップ利用者の85％が固定報酬型で運用中です。

固定報酬型と成果報酬型の分岐点のグラフ

また、楽ラップは利用手数料に加えて、運用する投資信託（ファンド）の費用が発生します。費用はファンドによって異なり、最大0.255% です。

したがって、実際の手数料は固定報酬型が最大0.97% 、成果報酬型は最大0.86%＋成果報酬となります。

一般的なロボアドバイザーの手数料は1.1%なので、楽ラップの手数料は比較的安いことがわかります。ロボアドバイザーの費用を抑えたい方にとっては、1%を切っている楽ラップがおすすめです。

口コミ・評判でわかった楽ラップ5つのメリット

口コミ・評判でわかった楽ラップのメリット

最低1万円から少額で積立投資が可能
楽天証券の口座で始められる
手数料が比較的安い
株式の下落ショックを抑える機能が使える
投資信託（ファンド）を運用するので為替リスクが低い

①最低1万円から少額で積立投資が可能

楽ラップは、最低1万円から利用可能です。 WealthNavi（ウェルスナビ）やTHEO（テオ）など、一般的なロボアドバイザーは投資金額が10万円から。楽ラップの方が、気軽に資産運用を始められます。

毎月の積立金額も、 1万円から1円単位で設定可能。楽天銀行と連携すれば、銀行口座から自動的に楽ラップへ入金してくれるので、基本的にほったらかしで運用できます。

②楽天証券の口座で始められる

楽ラップは、総合ネット証券として口コミで評判がある楽天証券のサービスです。楽ラップ以外にも、株式や投資信託といった金融商品の取引ができます。

楽ラップを利用しながら他の金融商品の同時に取引もできるので、保有資産の一括管理が可能です。将来的に、ロボアドバイザー以外の金融商品も取引したい方は、楽ラップが利用できる楽天証券がおすすめです。

③手数料が比較的安い

楽ラップは、一般的なロボアドバイザーと比べて手数料が安いと口コミで評判です。多くのロボアドバイザーの手数料は1%ですが、楽ラップの固定報酬型は最大0.97%となっています。

手数料が安いとその分運用資金に回せるので、より大きな利回りが期待できます。ロボアドバイザーを利用しつつ極力手数料を抑えたい方は、楽ラップがおすすめです。

④株式の下落ショックを抑える機能が使える

楽ラップには、株式の下落リスクを抑えてくれる「DRC（下落ショック軽減）機能」が用意されています。楽ラップのDRC機能を利用すると、市場が不安定になった際、下落の幅を抑えることが期待できます。

一方、市場が好調で順調に値上がりしている状態では、その恩恵を十分に受け取れない可能性があります。つまり、DRC機能は市場の値動きの影響を受けにくくする機能ということ。

固定報酬型と成果報酬型の分岐点のグラフ

DRC機能の切り替えは、毎月1回まで変更が可能。市場の様子を見ながらDRC機能を利用すれば、損失を抑えつつより大きな利益を期待できるでしょう。

⑤投資信託（ファンド）を運用するので為替リスクが低い

楽ラップの投資対象は、国内18銘柄の投資信託です。投資信託は日本円で取引するため、為替リスクを抑えるメリットがあります。

そのため、為替リスクを避けたい方からすると、楽ラップは安心して利用できるロボアドバイザーといえます。

始める前に知っておきたい楽ラップ5つのデメリット

楽ラップのデメリット

元本保証ではない
短期的な利益は期待できない
NISA・iDeCoは利用できない
費用が高くなる可能性がある
スマホアプリで運用管理ができない

①元本保証ではない

楽ラップはすべてお任せで資産運用してくれるサービスですが、元本保証ではありません。損失が発生する可能性があり、場合によっては元本割れが起こる可能性もあります。

元本保証がないことは、あらゆる資産運用でいえるデメリットです。ただ、楽ラップを含めたロボアドバイザーは、長期的に運用することが前提です。一時的に損失が出たとしても、価格が回復する可能性はあります。

楽ラップのコロナショック後の運用実績

②短期的な利益は期待できない

逆に時間をかけてコツコツ積立投資をすれば、より大きなリターンを得られる可能性があります。リスクを抑えつつ、将来の資産を築きたい方は、楽ラップを運用するのがおすすめです。

③NISA・iDeCoは利用できない

楽ラップは、 NISA・iDeCoの非課税枠に対応していません。楽ラップで利益を得たら、一律20.315%の納税が必要です。

もし、どうしてもロボアドバイザーでNISAを利用したい方は、 WealthNaviの「おまかせNISA」が口コミで評判です。詳細は以下の記事で解説しているので、おまかせNISAが気になる方は、ぜひご参考ください。

④費用が高くなる可能性がある

固定報酬型と成果報酬型の分岐点のグラフ

したがって、楽ラップの手数料は基本的に固定報酬型がおすすめ。実際、楽ラップ公式サイトによると、利用者の85%が固定報酬型を選んでいます。口コミでも、固定報酬型の方が安く抑えられると評判です。

⑤スマホアプリで運用管理ができない

楽ラップには、WealthNaviやTHEOのように専用のスマホアプリが用意されていません。楽ラップの運用実績や資産配分（ポートフォリオ）を確認するには、ブラウザで楽天証券へのアクセスが必要です。スマートフォンで簡単に運用実績を確認できず、少し利便性が低いといえます。

ただ、楽天証券のスマホアプリ「iSPEED」なら、簡単な運用実績が確認可能です。株式や投資信託も同時に確認できるので、楽天証券で他の資産も保有するなら、そこまで不便ではないでしょう。

楽ラップをおすすめできる人

気軽に資産運用を始めたい初心者
市場の値動きを見ながらロボアドバイザーを使いたい人
ロボアドバイザーの為替リスクを抑えたい人

①気軽に資産運用を始めたい初心者

他のロボアドバイザーと違い、楽ラップの最低投資金額は1万円。投資に回せる資金が少なくても、楽ラップなら気軽に始められます。

毎月の積立金額も、最低1万円から設定可能です。少しずつコツコツ資産を形成できるので、知識・経験は少なくても本格的な運用ができるのが楽ラップの魅力といえます。

②市場の値動きを見ながらロボアドバイザーを使いたい人

③ロボアドバイザーの為替リスクを抑えたい人

楽ラップの投資対象は、 18銘柄の国内投資信託です。投資信託は日本円で取引するため、為替リスクによる損失を抑えられます。

一般的なロボアドバイザーは海外ETF（上場投資信託）に投資するため、為替リスクは避けられません。運用で利益が出たとしても、円高の影響で最終的に損する可能性があります。

そのため、為替リスクを抑えつつロボアドバイザーを利用したい方は、投資信託に投資する楽ラップがおすすめです。

リアルな口コミ・評判を徹底調査！

楽ラップの口コミ・評判

ここまで楽ラップのメリット・デメリットを解説し、おすすめの人を紹介しました。ただ、楽ラップの魅力が理解できたとしも、実際の利用者の評判が気になりますよね。

楽ラップの結果はっぴょぉぉぉ〜＼(^o^)／
最初の頃はずっと含み損抱えてようやくプラスに✨手数料高いし、自分で投資信託買ったほうがいいのはわかってるけど、好奇心が抑えきれなくて…そろそろ解約しようかな？(笑) pic.twitter.com/171nK762S3
— みょん (@4Y3Sj01Rp26Y6Tq) December 11, 2020

個別株を考える時間ないし、タイミング逃しそうだし、投資信託のオルカンだけだと不安あるし、どうしようか悩んだ末に楽ラップにしようかと思っている
— 109hiro (@109hiro1) November 24, 2021

楽天の楽ラップ運用開始ー。今までほぼ米国株の投資信託で組んでたけど、楽ラップ先生は債権とリート、株式を国内外で組み込んでくれる。最近不安定だから、こういうのが安心かな？配分勉強ー。
— おはなちゃん投資 (@mdwbg2hrpToEfci) February 7, 2022

楽ラップは、将来のリターンは保証できませんが、気軽に資産運用を始められるサービスであることは間違いありません。口コミ・評判を参考に、ぜひ楽ラップを始めるか、ご検討ください。

楽ラップを始める3STEP

最後にロボアドバイザー楽ラップを始める方法をご紹介します。具体的な流れは、以下の3STEPです。

楽天証券の公式サイトで口座開設する
質問に回答して運用コースを決める
投資金額と手数料コースを選択して発注

STEP①楽天証券の公式サイトで口座開設する

まずは楽天証券の総合証券口座を開設します。楽天証券の公式サイトへアクセスして、申し込み手続きをしましょう。

口座開設の流れはいたって簡単。最短5分で申し込みが完了します。楽天会員ではない方は、同時に楽天会員の登録もできるのでご安心ください。

楽天証券の口座開設の画面

STEP②質問に回答して運用コースを決める

楽ラップのメニュー画面

そのまま「運用コース診断」をタップし、 16つの質問に回答します。質問は性別（男性・女性）や投資経験など、どれも簡単な内容です。

楽ラップ質問内容の一例

質問に回答したら、あなたに最も適した運用コースが提案されます。口座開設の前に知っておきたいメリット 口座開設の前に知っておきたいメリット 運用コースに問題がなければ、そのまま注文画面へ進みましょう。

楽ラップ運用コースの提案結果

STEP③投資金額と手数料コースを選択して発注

投資金額は、初期金額と毎月の積立金額を設定してください。最低1万円から1円単位で決められます。金額が決まったら積立指定日を選択し、手数料コースを選びましょう。基本的には、固定報酬型が問題ありません。

楽ラップの注文画面

口コミ・評判のまとめとよくある質問

楽ラップのまとめ・よくある質問

最低1万円から投資できる初期金額・積立金額ともに 1万円から投資できるため、少額で気軽に始められる。楽天銀行と連携すれば、毎月自動で銀行口座から入金可能。
手数料は2コースから選べる固定報酬型と成果報酬型の 2種類から選択可能。固定報酬型の手数料は最大0.97%とロボアドバイザーのなかでは最安レベル。
株式の下落リスクを軽減できる株式の配分率を自動的に下げて市場の影響を抑える「下落ショック軽減（DRC）機能」が利用可能。切り替え手続きは毎月1回まで設定できる。
為替リスクを抑えられる一般的なロボアドバイザーは海外ETFに投資するが、楽ラップの投資対象は国内18銘柄の投資信託。日本円で取引するため、口座開設の前に知っておきたいメリット口座開設の前に知っておきたいメリット為替リスクを抑えられる。

気軽に資産運用を始めたい初心者
市場の値動きを見ながらロボアドバイザーを使いたい人
ロボアドバイザーの為替リスクを抑えたい人

ウェルスナビとの違いは？

口座開設の前に知っておきたいメリット口座開設の前に知っておきたいメリット

	楽ラップ	WealthNavi 口座開設の前に知っておきたいメリット
運営会社	楽天証券株式会社	ウェルスナビ株式会社
預かり資産	980億円※2021年6月時点	6,000億円※2021年9月時点
口座開設数	700口座※2021年12月時点	30万口座※2021年9月時点
最低投資金額	1万円	10万円
積立金額	1万円以上1円単位	1万円以上
積立頻度	月1回	月1〜5回
運用金融商品	投資信託	海外ETF
運用銘柄数	18銘柄	7銘柄
運用パターン	5通り	5通り
入金手数料	無料 ※銀行振込は各金融機関の手数料が発生	無料 ※銀行振込は各金融機関の手数料が発生
運用手数料	固定報酬型：最大0.97％成果報酬型：最大0.86%＋運用益5.5%	0.99〜1.1％
出金手数料	無料	無料
自動リバランス	３ヵ月ごと	6ヵ月ごと
下落リスク対策	◯	×
NISA対応	×	◯
税金対策	×	◯

ウェルスナビは海外ETFに対して、最低10万円から投資可能。税負担軽減機能が搭載されており、おまかせNISAで運用すれば運用益を非課税にできます。

楽ラップは国内の投資信託に対して、 1万円から投資できます。任意で下落ショック軽減機能が利用できるため、市場の動きに合わせて運用方法の切り替えも可能です。

運用コースは変更できる？

楽ラップの運用コースは、運用開始日の翌々月から手続きできます。変更申請は、月1回までです。

確定申告は必要？

特定口座（源泉徴収あり）で運用すれば、楽ラップの確定申告は不要です。楽天証券が納税の手続きを行ってくれます。

解約方法が知りたい

解約申し込み後、約10営業日以内に楽天証券の総合口座へ振り込まれます。

※本記事は金融サービス利用者への情報提供を目的としており、本記事内で紹介されている商品・サービス等の契約締結における代理や媒介、斡旋をするものではありません。
※本記事に掲載の情報は、各社金融機関の情報に基づき可能な限り正確な情報を掲載しておりますが、情報の更新等により最新情報と異なる場合があります。商品・サービスの最新の情報は公式サイトにてご確認ください。
※本記事に掲載の商品・サービスに関するご質問に関し、当社で判断しかねる場合がございます。商品、サービス等に関するご質問は、企業へ直接お問い合わせください。